Начало » » » Формула перекредитования: где искать выигрыш
Формула перекредитования: где искать выигрыш
Представим себе, что три года назад вы купили квартиру, воспользовавшись при этом ипотечным кредитом сроком на 20 лет под 13% годовых. Сегодня вы видите, что нынешние ставки по ипотечным кредитам несколько ниже — в среднем 12% годовых, при желании можно найти и поменьше. Соответственно, у вас возник вопрос: как перекредитоваться, и что на этом можно выиграть?
Прежде всего, напомним: перекредитование или рефинансирование – полное или частичное погашение кредита за счет получения нового, более дешевого. Основная цель перекредитования – уменьшить процентную ставку. Но можно еще и изменить сроки кредитования. Решившись на перекредитование, клиент сам выбирает: меньше платить по суммам выплат, либо по срокам. В обоих случаях он выигрывает.
Сколько можно выгадать Вернемся к нашему примеру, с которого мы начали — как «облегчить» бремя 20-летнего кредита под 13 % годовых. Этот пример привел нам руководитель блока "Ипотечное кредитование" Альфа-Банка Илья Зибарев. Допустим, три года назад вы взяли кредит на сумму $100 тыс. и ежемесячно платили по кредиту $1169. Сегодня в Альфа-Банке вы сможете перекредитоваться под 10,8% на 17 лет, соответственно, аннуитетный платеж понизится до $1016. Если клиент не рефинансируется, то за оставшиеся 17 лет он заплатит $238 тыс, при рефинансировании под 10,8% ему останется внести $207 тыс. Экономия на выплатах составит $31 тыс.
Второй способ перекредитования – изменение сроков погашения платежа. Допустим, вы пожелали выплачивать ежемесячно вдвое больше, чем предусматривал первоначальный договор. Заключив новое соглашение, вы сократите срок выплат по кредиту, и тоже окажетесь в выигрыше.
Но может быть и другой сюжет — у вас трудности, и вы хотите растянуть срок выплат, такой пример нам привели в брокерской компании «Независимое Бюро Ипотечного Кредитоваия» (НБИК):
Вы взяли в кредит $200 тыс. на 15 лет по ставке в 11%. Ежемесячный платеж составляет $2273. Через пару лет потеряли высокооплачиваемую работу. Ваш долг перед банком составляет $188 773. По той же ставке, если рефинансировать оставшуюся сумму на срок в 25 лет, ежемесячный платеж составит $1850. «Конечно, с увеличением срока растет переплата банку. Но если на повестке дня — потеря единственного жилья, такой вариант будет вполне приемлемым», — считает генеральный директор НБИК Дмитрий Балковский.
Когда начинается выгода По мнению Ильи Зибарева (Альфа-Банк), задуматься о перекредитовании можно уже, когда разница между процентными ставками составляет 1 %. Как подсказала нам директор Департамента коммуникаций Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Анна Ярцева, перекредитование выгодно клиенту, когда у него погашено не менее 50% от суммы кредита, а разница в процентных ставках не менее 2%.
Максим Гольдберг, генеральный директор компании «Финмарт» - кредитного и финансового консультанта, называет еще более существенную разницу между ставками — не меньше 3%. Если кредит взят на длительный срок, то по его мнению, лучше перекредитоваться на ранней стадии – тогда все затраты, связанные с переоформлением кредита, со страховкой, с тем периодом, когда дела передаются из одного банка в другой, будут компенсированы.
Где у выгоды конец Кстати о хлопотах, связанных с получением нового кредита. Это стандартные затраты заемщика на получение любого ипотечного кредита: сбор за выдачу кредита, обязательное страхование жизни и здоровья, квартиры и титула, оплата услуг сторонних организаций — оценочной компании и нотариуса, возможны какие-то дополнительные сборы банков. Все эти затраты необходимо учитывать и просчитывать.
Впрочем, если перекредитовываться в собственном банке, где уже вас знают как ипотечного заемщика, то эти затраты будут меньше. Другое дело, что банки не всегда охотно рефинансируют собственных заемщиков, поскольку ждут от них определенной доходности и не хотят тратиться на оформление нового кредита.
Если, честно, то это дело не из легких. Нужно отметить, что таких способов не так уж много, так как юристы, обслуживающие банки и другие финансовые учреждения, которые дают кредиты на приобретение жил...
Для многих не секрет, что при покупке жилья в кредит заемщик несет многочисленные расходы, которые далеко не всегда очевидны. Изучая условия кредитования в рекламных проспектах и на банковских сайтах,...
Самый горячий сезон отпусков начинается в июле-августе и в это время не так часто появляются спецпредложения авиакомпаний. И без распродажных цен билеты в это время быстро раскупаются, но вс...
Далеко не все выбравшие российское Черноморское побережье местом своего отпуска захотят трястись полтора-два дня в поезде: выбор авиаперелетов достаточно широк. В город-претендент на проведение Олимпи...
ЕвропаУспевшие забронировать билеты до 31 марта смогут улететь в Таллин по тарифу 79 евро с Estonian Air. Итоговая стоимость билета с учетом сборов составит 155 евро (5438 рублей) в один конец, или ок...
