Средний срок выплаты ипотечного кредита в России составляет семь лет. Россияне стараются расплатиться с долгом как можно раньше. Однако ипотечный продукт, рассчитанный на двадцать, двадцать пять лет, тридцать лет уже вовсю предлагается многими российскими банками. Чем выгодна такая сделка рядовому потребителю?
Первыми в Восточной Европе рискнули предложить клиентам кредиты с увеличенными сроками погашения в Чехии, причем подобная программа была рассчитана на людей с низкими доходами. Например, сегодня Банк Ceska sporitelna предлагает молодым семьям кредиты с пониженными ставками в течение нескольких первых лет, срок погашения которых можно растянуть на 40-50 лет. Вообще, в развитых странах долгими сроками выплат по ипотечным кредитам никого не удивишь, при этом процентная ставка обычно не превышает 5%.
Кредит длиною в жизнь
В России длительные кредиты (сроком более 25 лет) пока смущают и граждан, и специалистов. Цена на недвижимость в Москве очень высока, а средняя продолжительность жизни нашего человека – значительно ниже, чем на Западе. Банки и страховщики сталкиваются с солидными рисками.
Да и доходы россиян, и банковские правила выдачи кредитов не способствуют удлинению сроков выплаты. Большинство банков готовы предоставить займ на $100 тыс. (самая популярная сумма в Москве) только в том случае, если доход потенциального должника не ниже $2500-3000 в месяц. Причем во время погашения кредита он не может уменьшиться даже после выхода на пенсию.
Правила займа глазами банкира
Пока что кредит на 40 лет для нашего ипотечного рынка – экзотика (один из первых ласточек, практикующих подобные программы —«РосЕвроБанк»), больше распространены кредиты на срок до 30 лет, их выдают Банк Жилищного Финансирования, ВТБ-24, Возрождение, Инвестсбербанк, МБРР, Сбербанк...
Банки неспроста продлили сроки кредитования. Всем известно, что большинство выпускников ВУЗов складываются как специалисты к 30 годам, а пика карьеры и, соответственно, самых высоких доходов достигают к 40 – 45. Учитывая это, кредиторы поняли, что отказывать клиентам после сорока лет глупо. В настоящее время многие банки перестали выдавать ипотечные кредиты только на срок, ограниченный датой выхода заемщика на пенсию. Успешные люди продолжают активно работать до 65, 70 лет. Многие в зрелом возрасте создают свое дело. Такой «возрастной потолок» для даты последней выплаты уже установлен во многих ипотечных программах. Самым лояльным к клиентам в возрасте оказался Судостроительный банк – последний ипотечный взнос клиентам разрешают внести в 80 лет.
Чтобы снизить риски невозвратов длительных кредитов, банки требуют «предъявить» созаемщика (читайте нашу статью «Созаемщики: связанные одним кредитом») Приветствуется, если в такой роли выступают совершеннолетние дети, а для молодой семьи – трудоспособные родители. Если кредит выдается под залог существующей недвижимости, созаемщиками автоматически выступают все собственники этой недвижимости. Родители и совершеннолетние дети могут также выступать поручителями, то есть, взять на себя обязательства доплатить кредит в случае смерти или болезни заемщиков.
Процедура выдачи длительного ипотечного займа существенно усложняется, если дети — несовершеннолетние, то есть, не могут выступать ни поручителями, ни созаемщиками. А в случае смерти родителей они автоматически становятся наследниками их имущества, в том числе, — заложенной в банке квартиры.
В таких случаях желательно обсудить возможность наследования кредита на семейном совете и заранее решить, кто станет опекуном несовершеннолетних наследников, а также, возможно, грамотно составить завещание. Также следует поступить, если на иждивении заемщиков – нетрудоспособные родители.
Кроме этого, нужно быть готовым к тому, что пакет страховых услуг при длительном кредите для людей средних лет стоит существенно дороже, чем для 30-летних клиентов, одолживших деньги у банка на 15 лет.
